قبل از سال 1394 و تصویب قانون جدید بیمه شخص ثالث، محدودیت خاصی برای مسئولیت مقصر تصادف برای پرداخت خسارت مالی وارده به خودروی آسیب دیده تعیین شده بود. اگر شما با یک خودرو غیر متعارف و لوکس تصادف می‌کردید و خسارت شما صدها میلیون می‌شد، بازهم امکان پرداخت خسارت کامل وجود داشت.
این در حالی است که در قانون جدید بیمه شخص ثالث، خودروها بر اساس ضوابط قیمتی به دو نوع خودرو متعارف و اتومبیل غیر متعارف تفکیک شده‌اند و برای جبران خسارت مالی خودرو غیر متعارف محدودیتی در نظر گرفته شده است.
البته ابتدا این سوال ایجاد می‌شود که چه اتومبیل هایی در دسته متعارف، و کدام یک در دسته بندی غیر متعارف قرار می‌گیرد؟
تعریف خودرو غیر متعارف و خودرو متعارف
خودروهای متعارف
خودروهای متعارف آن دسته از اتومبیل ها را شامل می‌شود که در زمان وقوع حادثه رانندگی ارزشش برابر یا کمتر از سقف تعهدات جانی یا 50% دیه مرد مسلمان در ماه حرام باشد.
قوه قضاییه در هر سال نرخ دیه را مشخص می کند. که نرخ دیه انتخاب شده برای سال 1402 نهصد میلیون تومان است که در ماه های حرام این مبلغ به یک میلیارد و دویست میلیون تومان افزایش می‌یابد. درباره نرخ دیه امسال در مقاله نرخ دیه و حق بیمه شخص ثالث در سال 1402 بیشتر بخوانید.
این به این معنی است که خودروهای متعارف باید ارزشی برابر یا کمتر از 600 میلیون تومان داشته باشند. البته تعیین ارزش خودرو، توسط ارزیاب خسارت بیمه یا کارشناس رسمی دادگستری مشخص می‌شود.
خودرو نامتعارف (خودروهای لوکس)
خودروهای نامتعارف خودروهایی هستند که ارزش و قیمت آن بیش از 50% تعهدات بیمه در قبال خسارات جانی است. بر حسب این تعریف، در سال 1402 اگر ارزش خودرویی بیشتر از 600 میلیون تومان باشد، خودرویی نامتعارف یا گران‌قیمت و لوکس محسوب می‌شود.
انواع تصادف خودرو متعارف و خودرو نامتعارف و نحوه محاسبه خسارت
تصادف دو خودروی متعارف و خسارت کمتر از حداکثر پوشش مالی
وقتی دو خودرو که هر دو متعارف هستند با یکدیگر تصادف می‌کنند، اگر مجموع خسارت مالی آنها کمتر از حداکثر پوشش مالی بیمه‌نامه باشد، بیمه شخص ثالث خسارت مقصر را جبران می‌کند.
تصادف خودروهای متعارف و خسارت بیشتر از حداکثر پوشش مالی
اگر دو ماشین متعارف تصادف کنند و میزان خسارت بیش از حداکثر پوشش مالی بیمه شخص ثالث باشد، بیمه حداکثر میزان پوشش مالی را پرداخت می‌کند. مابقی خسارت را راننده مقصر، باید از جیب خود بپردازد.
تصادف خودرو متعارف و خودرو نامتعارف
به عنوان مثال اگر در تصادف پراید با بوگاتی، سپر این خودرو گران قیمت آسیب ببیند و راننده پراید مقصر شناخته شود، میزان خسارتی که او با بیمه شخص ثالث خود به راننده بوگاتی پرداخت خواهد کرد، معادل ارزش سپر گران ترین خودروی متعارف در سال 1402 است.
به طور مثال اگر مبلغ 12 میلیون تومان گران‌ترین سپر خودروی متعارف باشد، بیمه به مالک خودروی نامتعارف بوگاتی 12 میلیون تومان پرداخت خواهد کرد.
باقی مانده خسارت را راننده خودروی نامتعارف باید با بیمه بدنه خود جبران نماید. در این شرایط تخفیفات عدم خسارت بیمه بدنه شخص دارنده خودروی لوکس نیز از بین نمی‌رود.
نحوه پرداخت خسارت خودرو نامتعارف
در تصادف با اتومبیل های نامتعارف اگر راننده مقصر بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشد شرکت های بیمه برای اینکه خسارت رو پرداخت کنند بالاترین مبلغ خسارت وارده به گران ترین ماشین متعارف آن سال را در نظر می‌گیرند.
برای قطعات خودروها هم این اصل بر قرار است و گران‌ترین قطعات گران‌ترین خودروهای متعارف برای محاسبه میزان خسارت پرداختی توسط بیمه ملاک قرار می‌گیرد.
البته در صورتی که خودرو لوکس قطعاتی داشته باشد که نمونه یا مشابه آن در بین خودروهای معمولی وجود نداشته نباشد، در این شرایط قیمت قطعه ای که در خودروی گران قیمت متعارف مشابه است ملاک محاسبه خسارت خواهد بود.
مالک خودروی نامتعارف مابقی خسارت خود را چگونه باید دریافت کند؟
مالکان خودروهای غیرمتعارف بهتر است خودروی خود را بیمه بدنه کنند. تا در صورت رخ دادن حادثه خودروی بتوانند مقداری از مابقی خسارتی که بیمه شخص ثالث فرد مقصر پرداخت نمی‌کند، جبران شود. درباره پوشش های بیمه بدنه می‌توانید ویدیو اینستاگرام ما را ببینید.
اگر فرد بیمه بدنه نداشته باشد، مجبور می‌شود بخش زیادی از خسارت را از جیب خود پرداخت کند.
بنابراین خریداری بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث همیشه یکی از بهترین سرمایه‌گذاری ها برای هر دو مالکان خودروهای متعارف و غیر متعارف است. برای آشنایی بیشتر با بیمه های ضروری خودرو می‌توانید مقاله 4 نوع بیمه خودرو به همراه پوشش های آن را بخوانید.
در ویدیو زیر نیز توضیح کامل این دو نوع خودرو آورده شده است، که می‌توانید آن را تماشا کنید و سوالات خود را از ما به عنوان مشاور بیمه خود بپرسید.
ویدیو توضیح ماشین متعارف و غیر متعارف
